Juss og økonomi Sparing...... i fond, aksjer ??

[weld77]

Kan du forklare forskjellen, fordeler og ulemper, med disse kontiene sammenlignet med direkte trekk fra egen konto. Jeg har et par fond i KLP og har månedlig trekk fra min konto og så ikke nødvendigheten i å opprette enda en konto for å få dette til. Eller har jeg, uten at jeg var klar over det, opprettet aksjesparekonto eller fondskonto i prosessen? F,eks den dagen jeg skal kjøpe "ny" bil og trenger noen hundre tusen fra fondene, hvorfor skulle det være noen forskjell på å få pengene rett på konto i stedet for på aksjesparekonto eller fondskonto, for så å overføre beløpet til min konto? Enklest mulig er ofte det beste, men i denne sammenhengen er det kanskje ikke det? Kan jeg opprette aksjesparekonto nå i ettertid og likevel få de samme fordelene som om jeg gjorde det til å begynne med?

Akjsesparekonto består av to kontoer. En verdipapirkonto hvor du har aksjer/aksjefond. Du kan kun ha aksjer og fond i EU/EØS der, samt kombinasjonsfond med minst 80% aksjeandel. I tillegg har du en bankkonto knyttet til aksjesparekontoen hvor pengene dukker opp om du selger noe. Litt avhengig av hvem du bruker må du muligens først overføre penger til denne kontoen for å kunne kjøpe.

Du ser i nettbanken din om du har det eller ikke, om du har "gammel" type heter det typisk fondskonto eller verdipapirkonto eller noe i den duren.

Om du ikke ar fondene stående på aksjesparekonto kan du flytte de over, men det teller som skattemessig realisasjon og du må skatte av gevinsten. Det var et svært langt vindu på et par år da aksjesparekonto ble innført hvor man kunne flytte uten å måtte skatte, men det er lukket for lenge siden og blir neppe åpnet igjen.

Den største fordelen med aksjesparekonto er at du kan ta ut hele innskuddet (+ skjermingsfradrag) før du må skatte, ellers må du skatte av genvinst. Bakdelen er at du ikke får skattefradrag om du selger med tap. Om du eier aksjer som betaler utbytte er dette også skattefritt til du en gang i fremtiden tar det ut. Du kan også, om du tror ting skal gå dårlig, selge deg ut av alt og la det stå på den tilkknyttede bankkontoen uten at det utløser skatt. Denne kontoen er det lovbestemt at skal ha 0% rente.

Når det gjelder trekk fra konto eller lignende så er det sentrale hvor man velger at fonds- eller aksjekjøpet skal skje. Om man har aksjesparekonto og velger å handle på den så er det bare en teknikalitet om man trekker fra en vanlig sparekonto eller først må overføre til bankkontoen tilknyttet aksjesparekontoen. På min ene (DNB) må jeg overføre, på den andre (KLP) må jeg ikke, kjøp hos KLP skjer automatisk hver måned trekt fra min sparekonto i DNB men havner på min aksjesparekonto hos KLP,

Om du ikke allerede har aksjesparekonto og fortsatt skal kjøpe så vil jeg normalt anbefale og la det du har stå, men å la nye kjøp gå på en nyopprettet aksjesparekonto, spesielt om du har mye gevinst. Om du akkurat har startet så kan du vurdere å selge det du har, skatte av gevinst, og så kjøpe på nytt på aksjesparekonto.

 

[Larson]

^ Man kan få skattefradrag om man selger ved tap ved å si opp hele aksjesparekontoen. slik jeg forstår det så innebærer det å selge alt og totalen må være i minus.

 

[weld77]

^ Man kan få skattefradrag om man selger ved tap ved å si opp hele aksjesparekontoen. slik jeg forstår det så innebærer det å selge alt og totalen må være i minus.

Ja, det er et smutthull. Det er såpass gapende at jeg tviler på om det vil vare særlig lenge. Om man har et par sure ting kan man jo bare flytte de gode til en ny aksjesparekonto og si opp den gamle hvor kun tapspostene står og så få skattefradrag. Det er så banalt at det nesten er vakkert.

 

[Larson]

Ja, det er et smutthull. Det er såpass gapende at jeg tviler på om det vil vare særlig lenge.

Hvordan er det et smutthull? Man skatter ordinært av gevinst og har rett på skattefradrag på tap. Etter et visst antall år så er man jo i pluss, så det er vanskelig å være totalt i minus.

Det er ikke slik at man uten videre kan flytte enkeltposter fra en aksjesparekonto til en annen, er det?

 

[weld77]

Hvordan er det et smutthull? Man skatter ordinært av gevinst og har rett på skattefradrag på tap. Etter et visst antall år så er man jo i pluss, så det er vanskelig å være totalt i minus.

Det er ikke slik at man uten videre kan flytte enkeltposter fra en aksjesparekonto til en annen, er det?

Usikker, men tror det er fullt mulig å flytte enkeltposter mellom kontoer, men mulig jeg tar feil. Uansett er det ikke veldig relevant så lenge det er relativt vanskelig å ha tapt mye.

Edit: Litt google tyder på at dette faktisk ikke er mulig, altså å flytte enkelposter. Kun hele kontoen med alt innhold. Kan virke som noen i Finansdepartementet har tenkt på dette i regelverket.

 

[Wishmaster]

Takk for svar fra begge! Da har jeg opprette ASK hos KLP. Forstår jeg det riktig at videre sparing fra min "gamle" bankkonto må gå via min nye ASK? Så jeg må ordne nytt månedlig trekk fra min gamle konto, til ASK og så videre til de fondene jeg sparer i?

Hm, hvis overstående medfører riktighet, hva har egentlig skjedd tidligere da? Når jeg fikk satt opp sparingen på KLP sine nettsider til å trekke fra min bankkonto månedlig? Har litt vanskelig med å se forskjellen med å sette opp enda en konto imellom min bankkonto og fondene jeg sparer i så lenge jeg ikke har tenkt å selge og investere i andre fond. Skal jeg selge deler av fond blir det for at pengene skal til min konto og bli brukt på noe helt annet.

 

[Larson]

en mulig misforståelse:

det er ikke nødvendig å gå via KLP. Det er bare billigst (for deres fond).

Har du sbanken så kan du ha aksjesparekontoen hos sbanken. Eller hos din bank.

 

[Larson]

du bruker den da for å kunne ta ut penger uten å måtte skatte.


ordinør fondskonto:
1 mill innskutt. nå økt til 1,5. Fortjeneste på 50 %.

Du tar ut 150k fordi bilen streiket.

Av dette må du skatte 32 % av 50k. Så du får ut 135k

aksjesparekonto:
1 mill innskutt. nå økt til 1,5. fortjeneste på 50%

du tar ut 150k, fordi nabokrangel med advokatmat.

Av dette må du skatte 32 % av 0 kr da 150 k er mindre enn 1 M som er innskutt.

 

[weld77]

Takk for svar fra begge! Da har jeg opprette ASK hos KLP. Forstår jeg det riktig at videre sparing fra min "gamle" bankkonto må gå via min nye ASK? Så jeg må ordne nytt månedlig trekk fra min gamle konto, til ASK og så videre til de fondene jeg sparer i?

Hm, hvis overstående medfører riktighet, hva har egentlig skjedd tidligere da? Når jeg fikk satt opp sparingen på KLP sine nettsider til å trekke fra min bankkonto månedlig? Har litt vanskelig med å se forskjellen med å sette opp enda en konto imellom min bankkonto og fondene jeg sparer i så lenge jeg ikke har tenkt å selge og investere i andre fond. Skal jeg selge deler av fond blir det for at pengene skal til min konto og bli brukt på noe helt annet.

Du kan se på aksjesparekonto som et slags skattemessig lukket univers. Så lenge du operer innenfor dette så utløses ingen skatt. Først når du tar penger ut fra AKS-ordningen og over til din brukskonto/sparekonto bli skatt et tema.

Om du har hatt dette rullende i mange år så er du nok på "gammel" ordning og som sagt kan du ikke flytte over til AKS uten å måtte skatte av gevinsten.

 

[Wishmaster]

en mulig misforståelse:

det er ikke nødvendig å gå via KLP. Det er bare billigst (for deres fond).

Har du sbanken så kan du ha aksjesparekontoen hos sbanken. Eller hos din bank.

Det er mulig det er der det ligger. Jeg har en lokal sparebank som fører Eika fond. Så vidt jeg kan se tilbyr de ikke aksjesparekonto. Når jeg trykker på fond kommer jeg rett på valg av fond, ikke noen valg at hverken aksjesparekonto eller fondskonto..

 

[Larson]

Enkelte små banker tilbyr ikke aksjehandel og har inngått avtaler med andre selskap. Det er ingen grunn til å være tro mot sin lokale sparebank på slike løsninger. De er gjerne dyre.

Må man uansett gå eksternt så kan man like gjerne velge den som er billigst. KLP for klp-fond. Sbanken er også svært billig, men de blir jo kjøpt opp av DNB nå, skulle ikke konkurransetilsynet for en gangs skyld treffe blink og stanse galskapet og verne oss forbrukere.

 

[Wishmaster]

Du kan se på aksjesparekonto som et slags skattemessig lukket univers. Så lenge du operer innenfor dette så utløses ingen skatt. Først når du tar penger ut fra AKS-ordningen og over til din brukskonto/sparekonto bli skatt et tema.

Det er vel her jeg sliter litt med å forstå sammenhengen, da den ikke virker logisk for mitt hode. Om jeg setter inn 10k hver måned i 15 år og så ønsker å ta ut 100k, hvorfor skulle de ha noe å si om innskudd og uttak fra fondet har gått via en aksjesparekonto eller ei? Trodde i mitt naive sinn at det er VPS som holder styr på dette og meddeler videre til skatteetaten om man har tatt ut mer eller mindre enn innskutt?

Om du har hatt dette rullende i mange år så er du nok på "gammel" ordning og som sagt kan du ikke flytte over til AKS uten å måtte skatte av gevinsten.

Er nok ikke på gammel ordning nei, har ikke hatt det så lenge.

 

[weld77]

Det er vel her jeg sliter litt med å forstå sammenhengen, da den ikke virker logisk for mitt hode. Om jeg setter inn 10k hver måned i 15 år og så ønsker å ta ut 100k, hvorfor skulle de ha noe å si om innskudd og uttak fra fondet har gått via en aksjesparekonto eller ei? Trodde i mitt naive sinn at det er VPS som holder styr på dette og meddeler videre til skatteetaten om man har tatt ut mindre enn innskutt?

Det kan du si, men slik er skattereglene i Norge. Det er kun på AKS du kan ta ut tilsvarende innskudd + skjermingsfradrag uten før du må skatte. Det betyr at du utsetter skatten, du reduserer den ikke. Ved positiv avkastning er det alltid lønnsomt å betale skatt så sent som mulig så ved likt handlingsmønster er det gunstigre å eie aksjer/fond på AKS enn å ha de på vanlig verdipapirkonto. Om man eier aksjer som betaler utbytte er det enda gunstigere.

Dette er langt på vei grunnen til at ingen fond i Norge betaler løpende utbytte, når ting ble automagisk reinvestert ble i praksis utbytte fra de underliggende selskapene skattefritt. I US of A kan man stort sett velge om man vil ha et fond som er "accumulating" (utbytte reinvestert automatisk) eller "distributing" (utbytte betales fortløpende). Meg bekjent eksisterer det siste ikke i Norge og før AKS gav det heller ingen mening å betale ut utbytte til andelseierene.

 

[Larson]

Det er vel her jeg sliter litt med å forstå sammenhengen, da den ikke virker logisk for mitt hode. Om jeg setter inn 10k hver måned i 15 år og så ønsker å ta ut 100k, hvorfor skulle de ha noe å si om innskudd og uttak fra fondet har gått via en aksjesparekonto eller ei? Trodde i mitt naive sinn at det er VPS som holder styr på dette og meddeler videre til skatteetaten om man har tatt ut mer eller mindre enn innskutt?

Er nok ikke på gammel ordning nei, har ikke hatt det så lenge.

Tidligere så måtte man skatte av gevinst uansett hvor lite man tok ut. Dette har de profesjonelle organisert seg ut av. Så privatpersoner skulle nå få samme fordeler som de proffe(re), og bra var det.

Privatpersoner måtte tidligere gå via nordnet for å få samme fordel, men mistet da skjermingsfradrag og stemmerett ved generalforsamling.

 

[Wishmaster]

Ok, da bør jeg kansellere mitt månedlige trekk satt opp i KLP med trekk fra min bankkonto? Og sette opp nytt i den nyopprettede ASK til KLP? Kan man bruke samme dag for overføring fra min konto til ASK og fra ASK til fondene, eller bør det være neste dag?

 

[Wishmaster]

Nok et spørsmål, hva om jeg allerede har spart 500k til sammen i fond uten ASK, og så begynner å med ASK og sparer enda 500k (avkastning ikke medberegnet). Deretter vil jeg ta ut 400k, må jeg da skatte av det eller....?

 

[Larson]

du vil da ha 2 kontoer. 1 som er ASK og en ordinær. begge har 500 k (ikke medberegnet avkastning). disse to er da 100 % adskilt.

Du kan fint ta ut fra ASK og den følger da alle regler for ASK, og la den første stå urørt.

 

[Wishmaster]

Da begynner endelig lyspæra å gløde når det gjelder aksjesparekonto og fondskonto. Hovedforskjellen er tidspunktet man betaler skatt, ved fondskonto betaler man skatt av prosentandelen av avkastning hver gang man tar ut penger fra fondet uansett beløp. Med aksjesparekonto betaler man ikke skatt før man har tatt ut alt innskutt og begynner å tære på avkastningen. Ved første øyekast ser dette ut til å være det samme, men over tid vil det alltid være lønnsomt å utsette skatten så lenge som mulig slik at man ikke reduserer fondets verdi "unødig" med å betale skatt tidlig, men lar "skatten" være slik at den får være med på å gi videre avkasting (forutsatt like skatteregler over tid).

Er jeg i nærheten med denne oppsummeringen?

Spørsmålet blir da, hvor havner overføring rett fra bankkonto til fond i denne sammenheng? Sannsynligvis sammen med fondskonto?

 

[authentic]

Nå handles børs i US på all time high og kurven har pekt voldsomt oppover en stund. Jeg tror vi står ovenfor en korrigering lik den vi så i 2018 som varte nesten 2år før vi hentet oss inn igjen. Statlige gavepakker med økende inflasjon og varsling av økende renter gjør ikke utsiktene til de beste tenker jeg. Ble ett helt suverent år i 2020 men har nå trukket mesteparten av aksjekapitalen ut, har fond som har stått over flere år og disse lar jeg stå da tidshorisonten for disse pengene er 5-10år før det skal gjøres investeringer i eiendom. Jeg ville tenkt meg to ganger om før jeg hadde gått inn i markedet med mye penger slik dagens status er.

 

[weld77]

Da begynner endelig lyspæra å gløde når det gjelder aksjesparekonto og fondskonto. Hovedforskjellen er tidspunktet man betaler skatt, ved fondskonto betaler man skatt av prosentandelen av avkastning hver gang man tar ut penger fra fondet uansett beløp. Med aksjesparekonto betaler man ikke skatt før man har tatt ut alt innskutt og begynner å tære på avkastningen. Ved første øyekast ser dette ut til å være det samme, men over tid vil det alltid være lønnsomt å utsette skatten så lenge som mulig slik at man ikke reduserer fondets verdi "unødig" med å betale skatt tidlig, men lar "skatten" være slik at den får være med på å gi videre avkasting (forutsatt like skatteregler over tid).

Er jeg i nærheten med denne oppsummeringen?

Spørsmålet blir da, hvor havner overføring rett fra bankkonto til fond i denne sammenheng? Sannsynligvis sammen med fondskonto?

Ja det er korrekt forstått.

Ang det siste så er jeg litt usikker på hva du mener med "overføring rett fra bankkonto til fond", men om du tenker på hva som skjer når du f.eks har automatisk trekk en gang i måneden så velger du hvor dette skal skje når du setter opp det månedlige trekket, altså du velger om det skal skje på aksjesparekonto eller et annet sted.

Hos meg i DNB er det slikt

1) Jeg overfører pengene fra sparekontoen min til bankkontoen tilhørende aksjesparekontoen (dette går automatisk)
2) Jeg kjøper fond på aksjesparekonto fra kontoen det kom penger på i punkt 1). Når kjøpet går er bankkontoen tom og setter noen dager dukker da fondsandelene kjøpt opp på aksjesparekontoen.

På den jeg har i KLP er det som følger

0) Jeg oppretter aksjesparekonto i KLP, dette gjorde jeg ganske nylig
1) I nettbanken til KLP setter jeg opp månedlig kjøp av et av KLPs fond og spesifiserer at det skal trekkes fra min sparekonto i DNB
2) Når kjøpet skjer så går det penger ut fra bankkontoen min i DNB og etter noen dager står fondsandelene på aksjesparekontoen i KLP.

Om pengene er en bitteliten tur innom bankkontoen tilknyttet aksjesparekontoen i KLP uten at jeg ser det aner jeg ikke, men det er heller ikke så nøye.

 

[weld77]

Jeg ville tenkt meg to ganger om før jeg hadde gått inn i markedet med mye penger slik dagens status er.

Det kan man si, men empirien tilsier at de som tenker minst sitter igjen med mest til slutt. En gjennomsnittsinvestor i USA gjør det spektakulært mye dårligere enn S&P 500 - indeksen over tid. Selv de fleste proffene sliter med å slå den over mange år.

Stocks — Part I: There's a Major Market Crash Coming!!!! and Dr. Lo Can't Save You.

I’m feeling testy today. I just finished an article in Money Magazine and reading this magazine is, in and of itself, enough to make me testy. This particular piece is an article on page 87 of the March 2012 edition interviewing Dr. Andrew Lo*. Dr. Lo is an economist and finance professor at...

jlcollinsnh.com

1. Market crashes are to be expected. What happened in 2008 was not something unheard. It has happened before and it will happen again. And again. I’ve been investing for almost 40 years. In that time we’ve had:

• The great recession of 1974-75.
• The massive inflation of the late 1970s & early 1980. Raise your hand if you remember WIN buttons (Whip Inflation Now). Mortgage rates were pushing 20%. You could buy 10-year Treasuries paying 15%+.
• The now infamous 1979 Business Week cover: “The Death of Equities,” which, as it turned out, marked the coming of the greatest bull market of all time.
• The Crash of 1987. Biggest one day drop in history. Brokers were, literally, on the window ledges and more than a couple took the leap.
• The recession of the early ’90s.
• The Tech Crash of the late ’90s.
• 9/11.
• And that little dust-up in 2008.

2. The market always recovers. Always. And, if someday it really doesn’t, no investment will be safe and none of this financial stuff will matter anyway.

In 1974 the Dow closed at 616*. At the end of 2014 it was 17,823*. Over that 40 year period (January 1975 – January 2015) the S&P 500 (a broader and more telling index) grew at an annualized rate of 11.9%** If you had invested $1,000 then it would have grown to $89,790*** as 2015 dawned. An impressive result through all those disasters above.

All you would have had to do is Toughen up and let it ride. Take a moment and let that sink in. This is the most important point I’ll be making today.

Everybody makes money when the market is rising. But what determines whether it will make you wealthy or leave you bleeding on the side of the road, is what you do during the times it is collapsing.

3. The market always goes up. Always. Bet no one’s told you that before. But it’s true. Understand this is not to say it is a smooth ride. It’s not. It is most often a wild and rocky road. But it always, and I mean always, goes up. Not each year. Not each month. Not each week and certainly not each day. But take a moment and look at any chart of the stock market over time. The trend is relentlessly, thru disaster after disaster, up.

4. The market is the single best performing investment class over time. Bar none.

5. The next 10, 20, 30, 40 years will have just as many collapses, recessions and disasters as in the past. Like the good Dr. Lo says, it’s not possible to prevent them. No question, every time your investments will take a hit. Every time it will be scary as hell. Every time all the smart guys will be screaming: Sell!! And every time the guys with enough nerve will prosper.

6. This is why you have to toughen up and learn to ignore the noise, stay the course and ride out the storm. Oh, and Buy!

7. To do this, you need to know these bad things are coming. They will happen. They will hurt. But like blizzards in winter they should never be a surprise. And, unless you panic they won’t matter.

8. There’s a major market crash coming!! And there’ll be another after that!! What wonderful buying opportunities they’ll be.

 

[Wishmaster]

Flott Weld! Da lysner skylaget litt. Men jeg er fortsatt litt stuss. Hos DNB går du via ASK ved kjøp av fond, men ikke hos KLP? Er det fordi du allerede hadde ASK hos DNB? For hvis ikke blir det det samme som hos meg, har trukket rett fra min bankkonto til fond hos KLP over tid og opprettet ASK nå nettopp.

 

[weld77]

Flott Weld! Da lysner skylaget litt. Men jeg er fortsatt litt stuss. Hos DNB går du via ASK ved kjøp av fond, men ikke hos KLP? Er det fordi du allerede hadde ASK hos DNB? For hvis ikke blir det det samme som hos meg, har trukket rett fra min bankkonto til fond hos KLP over tid og opprettet ASK nå nettopp.

Nei, det er nok bare ulikt hvordan de har løst det for automatiske kjøp. Min ASK i DNB og i KLP har ingen ting med hverandre å gjøre og de vet ikke om hverandre. Er helt uavhengige.

Om jeg manuelt overfører penger til KLP havner de på den tilknyttede bankkontoen der, så kan jeg manuelt kjøpe på ASK der. KLP tilbyr at pengene kan trekkes fra en konto i en annen bank, og da blir det som jeg beskrev i posten over. Godt mulig DNB ogs har denne muligheten men siden det er min normale bankforbindelse har jeg ikke sjekket. Når jeg oppretter et automatisk kjøp på AKS i DNB blir jeg samtidig bedt om jeg vil sette opp en automatisk overføring av penger fra en bankkonto inn på bankkontoen i AKS-ordningen, og kjøpet skjer da altså fra denne. I min enkle verden fremstår det som noe undøvendig, men det er slik de har løst det i alle fall.

Du trenger neppe henge deg så mye opp i disse teknikalitetene. Så lenge du nå har opprettet en AKS i KLP og kjøpene skjer på den så er du good to go. Du vil etter hvert se det i oversikten hos KLP eller hos VPS, det tar noen dager før kjøp i KLP er synlige på aksjesparekontoen. Dvs at om du kjøper på mandag så dukker de kanskje opp først på fredag eller deromkring.

 

[weld77]

Som alle vet så er øl viktig. Veldig viktig.

Stocks — Part III: Most People Lose Money in the Market

So, here we have this wonderful wealth building tool that relentlessly marches upward but—and this is a major but—boy howdy it’s a wild and unsettling ride. In Part I & Part II I presented to you a very rosy view of the stock market and its wealth building potential. Everything I wrote is true...

jlcollinsnh.com

See, the stock market is really two very different things:

1. It is the beer: The actual operating businesses we can own a part of.

2. It is the foam: The traded pieces of paper that furiously rise and fall in price moment-to-moment. This is the market of CNBC. This is the market of the daily stock market report. This is the market people are talking about when they liken Wall Street to Las Vegas. This is the market of the daily, weekly, monthly, yearly volatility that drives the average investor out the window and on to the ledge.


This is the market that, if you are smart and want to build wealth over time, you will absolutely ignore.

When you look at the daily price of a stock it is impossible to know how much is foam. This is why a company can plummet in value one day and soar the next. This is why CNBC routinely features experts, each impressively credentialed, confidently predicting where the market is going next – while contradicting each other. It is all those traders competing to guess how much beer is actually in the glass, and how much is foam.

Over time, it is the beer that matters.

It is the beer that is the real, operating, money making underlying businesses beneath all that foam and froth that relentlessly drives the market ever higher.

Understand, too, that what the media wants from these commentators is drama. Nobody is going to sit glued to their TV while some rational person talks about long-term investing. But get somebody to promise the Dow is going to 20,000 by year’s end or, better yet, is on the verge of careening into the abyss, and brother you’ve got ratings!

But it’s all just so much noise and it doesn’t matter to us. We’re in it for the beer!

 

[Wishmaster]

Teknikalitetene interesserer meg egentlig bare for at jeg skal forstå hva som skjer og at det er riktig satt opp.

Larson nevnte tidligere i tråden at sparing uten ASK og med vil være helt adskilt, er dette noe som går automagisk nå som jeg har opprettet ASK, eller må jeg avslutte overføringene som allerede eksisterer og startet nye innskudd?

 

[weld77]

Larson nevnte tidligere i tråden at sparing uten ASK og med vil være helt adskilt, er dette noe som går automagisk nå som jeg har opprettet ASK, eller må jeg avslutte overføringene som allerede eksisterer og startet nye innskudd?

De er adskilte så du må nok stoppe de gamle og opprette nye.

 

[Wishmaster]

Takk for veiledning Weld og Larson!

 

[otare]

På laaaang sikt er forventet avkastning på fast eiendom lik den generelle prisstigningen, dvs null. At eiendomsprisene i store deler av Vesten har økt mye mer i mange år er en anomali, som best forklares med stadig fallende renter og skattemessig favorisering.

Jeg ryddet i noen gamle papirer forleden og så at jeg en gang hadde 10 % rente på lønnskontoen i Bergen Bank og 17 % rente på boliglånet. Nå har jeg 1,49 % rente på boligkreditten/rammelånet. Det gjør jo noe med verdisettelsen av lånefinansierte ting.

Det høres veldig kjent ut, men jeg tror ikke vi hadde mer enn 15% på boliglånet. Nå har jeg ikke boliglån lenger.

 

[MML]

Jeg tilhører den lille minoritiet i Norge som mener at å investere i eiendom faktisk er ganske risikabelt. At det har gått fint i noen tiår og gitt god avkastning er ikke det samme som at det ikke er forbundet med betydelig risiko. Dessuten er "investeringen" - om man kan kalle egen bolig det, som regel kraftig belånt. Da har man introdusert en viss sannsynlighet for å måtte selge på et ugunstig tidspunkt om skiten treffer vifta. Sannsynligheten er ikke stor for de aller fleste, men den er i alle fall større enn null. Om man er nyetablert skal det faktisk ikke så mye til før all egenkapital er borte når man har lånt 60-70-80% av verdien. For oss som har bodd stund er denne risikoen veldig mye mindre siden belåningsgraden stort sett er mye lavere grunnet prisstigning og løpende nedbetaling for de som driver med slikt.

Dessuten er eiendom over tid forbundet med betydelige kostnader som dukker opp nå og da og man har en tendens til å ignorere når man snakker om hvor mye man har tjent på en bolig. Ting skal vedlikeholdes, noe kan lekke, noe må byttes og kanskje finner kommunen på noe i nabolaget som reduserer verdien / øker kostnadene. I år har jeg betalt nesten 40.000 for å få rehabilitert pipa etter pålegg fra inspeksjon ved feier og jeg har brukt ca 20.000 på materialer og maling for å fikse en yttervegg med noen råtne bord, samt male en del av huset. I en statistikk for hvor mye jeg en gang vil ha tjent på å eie huset mitt vil disse kostnadene aldri fremkomme, ei heller oppussingen og ombyggingen vi gjorde da vi overtok huset. Hadde jeg visst alt jeg vet nå (og ikke hatt barn) tror jeg kanskje jeg ville satset på et stort og profesjonelt drevet borettslag som sted og bo.

At eiendomspriser har steget godt i 30 år i Oslo er ikke det samme som at de må gjøre det videre. Det er nok av steder hvor plass er et mye knappere gode enn i Oslo og/eller hvor en enda større del av befolkningen eier bolig hvor eiendomsmarkedet har trynet skikkelig. Det er i det hele litt rart å se noen mene at det er så knapt med plass i Oslo og derfor kan ikke prisene falle når de i nyere tid har fallt over 30% i f.eks. New York.

Er prinsippielt helt enig med deg når det gjelder eiendom - avkastningen på egen bolig blir ofte overvurdert siden det som regel innebærer store kostnader i vedlikehold og oppgraderinger. Allikevel kan man ikke se bort fra de ekstreme skattefordelene man har på eiendom vs annen type kapital. Om man ser på fondssparing vs sekundærbolig i presset område er ikke regnestykket like klart. Som forutsetning for utleie må man selvfølgelig kjøpe leilighet i et pressområde som sikrer sikker utleie. Da kan man som regel anta inntekt ca kapitalkostnaden. Om man da bruker runde tall og antar 4 millioner i indeksfond gir jo dette en sannsynlig sikker avkastning over tid. Om man heller setter disse 4 millionene pluss lån i en leilighet til 8mill kan man jo også risikere at avkastningen på de opprinnelige 4 blir svært behagelig. I tillegg har man mulighet til å flytte inn noen måneder og slik sett sette en strek over hele skatten. Alt i alt vil man derfor sitte igjen med samme avkastningen selv om boligprisen utvikles langt under børsindeksen, alternativt blir avkastningen mye bedre.

Dette krever allikevel at man faktisk liker å drive på med dette, da det selvfølgelig er mye mer jobb enn passiv sparing. Eksempelet gjelder også kun for boligutleie. Jeg har et lite eiendomsselskap som har et lokale til næringsutleie. Dette er ikke spesielt gunstig, men går såvidt i overskudd frem til gjelden er nedbetalt. Det er en grei sak å ha pga langtidsutleie med konjukturuavhengig og sikker leietager, men over tid sannsynligvis langt dårligere avkastning enn et indeksfond.I tillegg er omsetting av næringseiendom en usikker sak. En standard leilighet i et sentralt strøk derimot, vil nok ha rask salgstid om man vil realisere.

 

[Rudi]

Selv har jeg ikke penger da jeg bruker opp stort sett alt som kommer inn på stereo, biler og unger vi tar oss av..... MEN minsta vår har litt penger stående på vanlig sparekonto og på den er det 0.9% rente hvilket jo vil si at hun går bakk på ca 3% eller mer hvert eneste år........ og vi vil gjerne starte sparing til ei lita jente som ser dagens lys i disse dager også.

Jeg er av den overforsiktige typen og aksjer og fond er skumle greier som bare de som har peiling klarer og få noe ut av, eller ?????

Hvis man skulle innvestert f.eks 150.000 i 3 stk 50,000 fond/aksjefond/verdipapirer eller f.eks i Storebrand Global el lign over en 3-5 års periode....... noen her som har noen gode tipps eller erfaringer ?

Det jeg er ute etter er at minsta skal ha litt gevinst av sparingene og ikke at pengene skal bli "mindre" for hvert år.






ルディさん Analog-testskribbler og hvistnok vinyl Guru for bla www.Audiophile.no Har drevet med platespiller hobbyen i over 40 år, s

 

[Larson]

Selv har jeg ikke penger da jeg bruker opp stort sett alt som kommer inn på stereo, biler og unger vi tar oss av..... MEN minsta vår har litt penger stående på vanlig sparekonto og på den er det 0.9% rente hvilket jo vil si at hun går bakk på ca 3% eller mer hvert eneste år........ og vi vil gjerne starte sparing til ei lita jente som ser dagens lys i disse dager også.

Jeg er av den overforsiktige typen og aksjer og fond er skumle greier som bare de som har peiling klarer og få noe ut av, eller ?????

Hvis man skulle innvestert f.eks 150.000 i 3 stk 50,000 fond/aksjefond/verdipapirer eller f.eks i Storebrand Global el lign over en 3-5 års periode....... noen her som har noen gode tipps eller erfaringer ?

Det jeg er ute etter er at minsta skal ha litt gevinst av sparingene og ikke at pengene skal bli "mindre" for hvert år.






ルディさん Analog-testskribbler og hvistnok vinyl Guru for bla www.Audiophile.no Har drevet med platespiller hobbyen i over 40 år, s

Fast spareavtale er tingen. Spar alt fra 500 til 20.000 kr månedlig. Går markedet ned, for all del ikke selg. går markedet virkelig opp, ikke kjøp ekstra i lykkerus, (dog skader ikke å spare ekstra såfremt man aldri må selge). Hold deg til spareavtalen. Kan du spare ekstra enkelte måneder, kjør på. Kan du øke beløpet, kjør på.

Faller markedet 20 % eller 30 % så kan/bør man spare litt ekstra. De som kjøpte i mars-april 2020 gjorde et varp. til og med ut i juni, juli. Skulle du falle for fristelsen av å selge under et fall, kjøp deg inn igjen.



Skal man gå inn i markedet med 150.000 kr, så lønner det seg å spre det utover noen måneder for å senke risikoen. f.eks. kjøp 20.000 kr hver annen uke. Da bruker du 4 måneder på å komme inn. Mindre risiko for at du treffer akkurat toppen.

Forslag til fond har jeg allerede gitt deg i #64



Du sier du skal spare i 3-5 års periode. Hvis det betyr at du TRENGER pengene om 3-5 år, at pengene skal tas ut og brukes, da er ikke 100 % aksjefond greiene for deg. Betyr det at du skal spare penger og ta de ut om 10-15-20 år, spar 100 % aksjefond.

NB! Du skal aldri styre med enkeltaksjer.

 

[Larson]

Greia er å spare jevnt og trutt med spareavtale. Ikke noe hokkus-pokkus. Over 5 år skal det da være vanskelig å havne i minus kontra normal bankrente.

 

[aam01]

Selv har jeg ikke penger da jeg bruker opp stort sett alt som kommer inn på stereo, biler og unger vi tar oss av..... MEN minsta vår har litt penger stående på vanlig sparekonto og på den er det 0.9% rente hvilket jo vil si at hun går bakk på ca 3% eller mer hvert eneste år........ og vi vil gjerne starte sparing til ei lita jente som ser dagens lys i disse dager også.

Jeg er av den overforsiktige typen og aksjer og fond er skumle greier som bare de som har peiling klarer og få noe ut av, eller ?????

Hvis man skulle innvestert f.eks 150.000 i 3 stk 50,000 fond/aksjefond/verdipapirer eller f.eks i Storebrand Global el lign over en 3-5 års periode....... noen her som har noen gode tipps eller erfaringer ?

Det jeg er ute etter er at minsta skal ha litt gevinst av sparingene og ikke at pengene skal bli "mindre" for hvert år.






ルディさん Analog-testskribbler og hvistnok vinyl Guru for bla www.Audiophile.no Har drevet med platespiller hobbyen i over 40 år, s

Leste du ikke de linkene jeg kom med i innlegg #34? Uansett så bør du opprette en aksjesparekonto, ASK, og kjøpe indeksfond. Men sparehorisonten bør være minst 5 år. Kortere enn det så blir det litt usikkert med aksjefond. ASK må for øvrig opprettes i ditt navn siden det høres ut som hun er under 18.

 

[Rudi]

Tanken er at de 150k som tilhører min 12 år gamle datter skal øke i verdi frem til hun trenger de, så horisonten er nok minst 6 år....... jeg kommer fortsatt til og spare 1000.- ekstra hver måned i minst 6 år til henne i tilegg til de 150k hun allerede har.

Når det gjelder mitt 3 dager gamle barnebarn....... så er horisonten og spare frem til jeg stikker nepa ned i penalet...... men forhåpentlighvis i minst 18 år.

 

[Rudi]

Leste du ikke de linkene jeg kom med i innlegg #34? Uansett så bør du opprette en aksjesparekonto, ASK, og kjøpe indeksfond. Men sparehorisonten bør være minst 5 år. Kortere enn det så blir det litt usikkert med aksjefond. ASK må for øvrig opprettes i ditt navn siden det høres ut som hun er under 18.

Jeg har lest sider opp..... og jeg har lest sider ned........ jeg har forsøkt og følge med her, men pga kraftige avsporinger med ting som har minimal eller ingen relevanse til hva jeg spurte om så har det hele blitt lit O-D for meg og mere til at jeg forstår mindre i stedetfor mere. Jeg trenger litt "KISS" råd....... riktignok har kona vært børsmegler, men som hun sier så er hun ikke oppdatert om markedene og er heller ikke kjent med hverken de europeiske eller den norske børsen, så der er det lite og hente.

 

[Larson]

what???

kona har vært børsmegler og hun har ikke fulgt med såpass at hun kan gi deg råd om indeksfond og ASK? Er hun utenlandsk så er ASK unnskyldt, men kunnskap om globale indeksfond burde være velkjent.

jeg er bare litt sjokkert. Trodde liksom at globale indeksfond var velkjent informasjon i bransjen.

 

[Rudi]

what???

kona har vært børsmegler og hun har ikke fulgt med såpass at hun kan gi deg råd om indeksfond og ASK? Er hun utenlandsk så er ASK unnskyldt, men kunnskap om globale indeksfond burde være velkjent.

Hun er filipinsk og jobbet på børsen i Manila den gangen jeg traff henne for noen ti-år siden...... hun har hatt mer enn nok og gjøre med og lære seg norsk, være mor for 3 barn, ta seg av familien, være sjef for 30 ansatte og gudane vet hvor mye HMS og andre NAV kurs hun har vært på...... så NEI, hun har ikke fulgt opp børsene de siste 20 åra

 

[Cyber]

what???

kona har vært børsmegler og hun har ikke fulgt med såpass at hun kan gi deg råd om indeksfond og ASK? Er hun utenlandsk så er ASK unnskyldt, men kunnskap om globale indeksfond burde være velkjent.

Kort oppsummert så er vel anbefalingen:
- Ha ASK.
- Kjøp billig og godt indeksfond (F.eks. KLP Aksjeglobal Mer Samfunnansvar) til en lav kostnad. DNB og andre har tilsvarende. De bør max koste 0,18-0,25% i forvaltning.
- Kjøp like mye med jevne intervaller. Har gjerne fondet et sted du ikke kan se det til daglig. De som gjør det best over tid snitter seg inn og sitter over lang tid. Rentes-rente-effekten blir kraftig da.
- 5 år er kort horisont, spesielt med et marked som har gått mye siste 10 årene. Historisk er markedet dyrt nå, men vi lever også med renter, stimuli og annet som er nokså unormalt så ingen vet.
- Generelt er det ingen som kan spå markedet og det er derfor mange anbefaler å kjøpe konsekvent over tid med faste intervaller. Det hjelper ikke om kona har jobbet på børs eller annet. Ingen vet noe særlig mer enn andre, men over lang tid har børsen gått opp de siste 100 årene selv om noen perioder har føltes som en ørkenvandring.
- Ha litt cash på konto som buffer, gjerne et sted du ikke kan se dem hvis du er disponert for å ty til dem før du VIRKELIG trenger dem. Da slipper du å måtte selge på bunnen hvis uroligheter i markedet sammenfaller med uroligheter i privatøkonomien.

Dette er dog ikke «økonomisk rådgivning», mer en oppsummering av hva mange sier om hva som kan fungere. Du tar selv valgene.

Her har du et godt, gratis kurs: https://www.eivindberg.no/investering-for-nybegynnere/

 

[weld77]

Jeg trenger litt "KISS" råd....... riktignok har kona vært børsmegler, men som hun sier så er hun ikke oppdatert om markedene og er heller ikke kjent med hverken de europeiske eller den norske børsen, så der er det lite og hente.

Det har du da fått flere ganger. Opprett en aksjesparekonto, kjøp Klp AksjeGlobal Indeks IV elller V eller kombinasjon av de, da har du ikke gjort mye feil. Eneste du trenger å ta stilling til er om du skal kaste alt inn med en gang eller spre det utover noe tid.

Dette er 90% identisk aksjeeksponering som hva oljefondet f.eks har og stort sett hva som er hovedbestanddelen i alt av anbefalinger du finner rundtomkring. Alle fondsleverandører har tilsvarende og det bør koste 0.18-0.21% pr år uten valutasikring og 0.25-0.30% med. De sist e 10% du mangler ift hva oljefondet har er fremvoksende markeder så det kan man evt se på, men det vil uansett utgjøre en ganske liten del av totalen.

Om du ombestemmer deg undrveis og vile endre på hva du har kan du enkelt bytte innenfor aksjesparekontoen uten at et bytte utløser skatt.

 

[Wishmaster]

Beklager å måtte infisere tråden til Rudi enda mere vedrørende sparing i fond.

Var innom Mine Sider hos KLP nå og fikk se at det står "aksjesparekonto" i oversikten og mine innskudd og markedsverdi. Da jeg opprettet ASK i helga, var det tydelig under prosessen at jeg ikke hadde det fra før. Verdiene under innskudd og markedsverdi ser helt normale ut, det ser rett og slett ut som om jeg har hatt ASK hele tiden.

Noen ganger blir man forvirret...