Politikk, religion og samfunn Finanskrisen

[Anonym]

Kan man snart håpe på at inflasjonen spiser opp lånet?

 

[weld77]

Kan man snart håpe på at inflasjonen spiser opp lånet?

Ja, det går jo den veien så lenge din lønnsutvikling holder noenlunde tritt i alle fall. Så skal det betales renter underveis også. Men mister man jobben så har man ganske kjapt et Jævlig Stort Problem. Realrenten (altså rente fratruket inflasjon) er veldig, veldig negativ i Norge om dagen.

Det kan kaskje være en passende anledning til å finne frem den selsomme seansen fra Debatten hos Rikskringkastningen der Vedum utstyrt med en tavle skulle prøve å innbille folk flest at folk flest hadde fått mer å rutte med i år grunnet mye briljant politikk. Slik har det definitivt ikke gått så langt. Kanskje det blir folk flest sin tur neste år, i år ble det definitivt ikke det.

Neste års lønnsoppgjør kommer til å bli et helvetes leven, det er i alle fall sikkert. Norge er litt spesielt siden lønnsoppgjørene i praksis kommer en gang om året, da med mindre man bytter jobb i mellomtiden, mens prisstigningen kommer hele tiden nå om dagen. Så da blir misforholdet mellom hva som kommer inn i pengepungen og den raskt aksellererende strømmen ut av pengepungen ekstra påfallende.

 

[BT]

Med høy inflasjon og rente betaler man mye rente og verdien av lånet går ned.
Med lav inflasjon og rente betaler man lite rente og verdien av lånet holder seg.

Det er ikke helt tilfeldig, så strengt tatt har ikke rentenivået så veldig mye å si som mange tror, i alle fall ikke så lenge lønnsutviklingen også følger inflasjonen.

 

[weld77]

Står en del om fenomenet her

Høy inflasjon kan være en gavepakke: - Folk har glemt dette

Prisene vokser mer enn på veldig lenge og renta går i været - det kan være svært gode nyheter for privatøkonomien din.

www.nettavisen.no

 

[Dr_BASS]

De vinkler det litt feil, jo gjelden din blir mindre pga inflasjon, men så lenge reallønnen blir mindre så taper du fri kapital. Renters rente gjelder her også så det syns det blir feil å vinkle det så positivt. Tar man med de andre negative sidene ved lavere reallønn så er det kanskje ikke så positivt allikevel

 

[weld77]

Dette kan bli stygt

900 000 nordmenn vil ikke klare en stor uforutsett utgift

Nesten en av fem nordmenn rapporterer om at de ikke har råd til minst ett materielt gode. I undersøkelsen kartlegges utvalgte materielle goder som å skifte ut utslitte møbler, ha bil eller gå til tannlegen.

www.ssb.no

 

[Cyber]

Tosifret inflasjon i Storbritannia

Høye matvarepriser bidrar til å akselerere inflasjonen i Europas nest største økonomi. Prisveksten stiger til over ti prosent.

e24.no

 

[Jim I Hendriksen]

Husker tidlig 80 tallet da hadde vi indeksregulert lønnsavtale på jobben, ble justert hver Feb og Aug. Amerikanske sjefer syntes at det var helt topp, da slapp de å diskutere lønn med oss i forhandlinger hvert år. Det var en fin tid å ha en slik avtale på.

 

[weld77]

Blir spennende å se hva som tyter ut i andre enden. De som pleier å mene noe om slikt anbefaler at man skal ha 1-6 månedslønner dispoibelt avhengig av livssituasjon. I nedre del om man er ung og enslig, i øvre om man har hus, familie og generelt mer forpliktelser. Hvor mange som har dette i utgangspunktet aner jeg ikke noe om og det blir nok en hel del som i større eller mindre grad må tære på denne eventuelle bufferen nå fremover. Da blir allerede sårbare husholdninger ennå mer sårbare og det er gjerne da det ikke skal mer enn et par større uforutsette utgifter til før det virkelig kan begynne å gå galt. Og når en slik buffer eventuelt er brukt opp tar det relativt lang tid å bygge opp en ny og det blir stadig vanskeligere gitt prisutviklingen på alt mulig om dagen.

Regner med inkassobransjen ser lysere på fremtiden om dagen, de fikk seg jo en knekk under covid da det ikke var særlig mye å bruke penger på og nordmenn nedbetalte gjeld.

 

[larkrla]

For en familie med to voksne og to hjemmeboende barn, med gjennomsnittlig lønn og gjeldsgrad, er lønnsøkningen på 4% allerede spist opp av de renteøkningene som allerede er vedtatt. Så kommer det vel litt mer i september…mange av disse familiene har ikke noe særlig igjen på kontoen dagen før lønning, så det blir harde prioriteringer fremover.
Jeg driver en bedrift selv, og det jeg ser er at etterspørselen etter lavpris-produkter er veldig lav, men etterspørselen etter høypris/ høykvalitetsprodukter er som før, kanskje til og med noe bedre. Sistnevnte handles gjerne av 55+, utflyttede barn og behagelig gjeldssituasjon. Førstnevnte er typisk unge familier.
Spørs om ikke Norrøna-jakka fra i fjor holder et år til…

 

[Cyber]

For en familie med to voksne og to hjemmeboende barn, med gjennomsnittlig lønn og gjeldsgrad, er lønnsøkningen på 4% allerede spist opp av de renteøkningene som allerede er vedtatt. Så kommer det vel litt mer i september…mange av disse familiene har ikke noe særlig igjen på kontoen dagen før lønning, så det blir harde prioriteringer fremover.
Jeg driver en bedrift selv, og det jeg ser er at etterspørselen etter lavpris-produkter er veldig lav, men etterspørselen etter høypris/ høykvalitetsprodukter er som før, kanskje til og med noe bedre. Sistnevnte handles gjerne av 55+, utflyttede barn og behagelig gjeldssituasjon. Førstnevnte er typisk unge familier.
Spørs om ikke Norrøna-jakka fra i fjor holder et år til…

Hvis familien har 2 stykk i arbeid og ikke klarer 2-2,5% i boliglånsrente - da er det noe steingalt fatt med belåning eller kontroll over pengene.

Men dersom hele huset MÅ renoveres i samme operasjon, man MÅ ha en Tesla eller to og samtidig 3 uker på den franske rivieraen - ja, da kan jeg forstå kontoen fort ribbes. Det kan virke som mange under 30 i dag skal ha samme materielle tilstand før fylte 30 som folk før oppnådde ved 65-års alderen.

 

[weld77]

Men dersom hele huset MÅ renoveres i samme operasjon, man MÅ ha en Tesla eller to og samtidig 3 uker på den franske rivieraen - ja, da kan jeg forstå kontoen fort ribbes. Det kan virke som mange under 30 i dag skal ha samme materielle tilstand før fylte 30 som folk før oppnådde ved 65-års alderen.

Jeg har ikke sett konkrete tall på det, men anekdotisk er det visstnok mye morro som er pakket inn i boliglånet opp gjennom årene hos mange. Med den verdistigningen som har vært på bolig i sentrale strøk er det mange som har mye ledig sikkerhet.

Renteøkninger antas også å slå litt annerledes ut en man i utgangspunktet skulle tro - det er gjerne folk med relativt gode inntekter som har mye gjeld siden de har hatt god låneevne i bankenes vurderinger. Fortsatt anekdotisk har det gjerne vært bankens vurdering av betjenelsesevne eller regelen om maks 5 ganger inntekten som har stoppet folk, viljen til å låne har vært upåklagelig. Det har gått fint så langt siden rentene har vært svært lave så får vi se hva som skjer denne gangen.

Det er heller ingen som vet hvor mange unge i etableringsfasen som har en foreldrebank som virker siden det knappest har vært nødvendig å benytte seg av de siste 10 årene.

Jeg har med en viss undring sett på hvor mye penger folk her i området (Nordstrand) bruker. Gitt jobb så har man gjerne en viss ide om ca hvor i landet lønna ligger men når man kommer til enkeltkasus så er det selvsagt i utgangspunktet ikke mulig å vite hele soga - folk kan ha arvet, vunnet og tjent på ymse. Men på aggregret nivå får jeg det ikke helt til å henge sammen. Men vi får se.

 

[Stein 99]

^
Det samme har forundret meg.
Men var det ikke slik for ikke lenge siden at høyrente forbruks-kreditt var veldig populært, med ferie på kreditt og 30-50 % hadde ikke betalt ferien fra året før, og det gjaldt ganske mange mener jeg.

 

[larkrla]

Hvis familien har 2 stykk i arbeid og ikke klarer 2-2,5% i boliglånsrente - da er det noe steingalt fatt med belåning eller kontroll over pengene.

Men dersom hele huset MÅ renoveres i samme operasjon, man MÅ ha en Tesla eller to og samtidig 3 uker på den franske rivieraen - ja, da kan jeg forstå kontoen fort ribbes. Det kan virke som mange under 30 i dag skal ha samme materielle tilstand før fylte 30 som folk før oppnådde ved 65-års alderen.

De fleste tåler jo fint den renteøkningen, og bankene skal dessuten ha hjulpet til med den vurderingen. Men når man får dette på toppen av betydelig økte kostnader både vedr mat, drivstoff og ikke minst strøm, da er det mange som får problemer uten at de dermed skal omtales som hodeløse.
Gjennomsnittlig inntekt er 550`og gjennomsnittlig gjeldsgrad er ca 3,5 ganger inntekten. Det er utgangspunktet for det jeg nevner. Så er det bare å ta frem kalkulatoren. Men for å ta bort noe av spenningen; kjøpekraften til disse blir ekstremt redusert, og for en god del havner vi på minussiden i stedet for på plussiden i det månedlige regnskapet. Det er realiteten denne høsten og vil nødvendigvis medføre nedgang i lystbasert forbruk. Jeg tenker restauranter, sportsbutikker og elektrobutikker vil merke dette godt. Spørs om ikke allværsjakka og tv`en holder et par år til.

 

[weld77]

Det skrives en del om renter om dagen og det er forståelig, men siden stort sett alle har annuitetslån er ikke effekten fullt så ille som man skulle tro eller når man bare sleggeregner på det. Når renten går opp går rimelig nok rentebeløpet opp. Da øket også skattefradraget, men samtidig går avdraget ned siden det er et annuitetslån og ikke et serielån (serielån har like avdrag uavhengig av rentenivå og avdraget første måned er samme som siste måned). I annuitetslån betaler man mest renter og mindre avdrag i starten, og mer avdrag og mindre renter mot slutten, forutsatt likt rentenivå hele perioden.

For en husholdning med f.eks 4 millioner i boliglån ser de månedlige utgiftene slik ut. Kolonnen "netto utgift" er hva man må ut med hver måned etter skatt, "Endring" er hvor mye mindre man får å rutte med relatvt til et rentenivå på 2% som er rundt hvor det lå på det laveste.

 

[weld77]

Det er spennende tider. Verdens sentralbanker har de siste snart 15 årene opplært en hel generasjon (og også etter hvert deres foreldre) at man har en enorm kjøpekraft siden renten har vært så lav og man kan lånefinansiere hvasomhelst som er garantert å stige i verdi. Hvermansen har på berget har stort sett begrenset denne aktiviteten til å kjøpe seg stadig mer BOA og etter hvert som det blir ledig låneevne på ens BOA så har man tatt opp mer gjeld for å finansiere annen morro med sikkerhet i bolig til ingen renter. Hvor mye av landets Tesla-flåte, hytter, båter, rekalibrering av interiør til rådende trender og alt mulig annet som er finansiert på denne måten er det ingen som vet. Når man øker boliglånet så spør banken stort sett ikke hva man skal bruke det til og man kan uansett svare hvsomhelst. Så lenge sikkerheten er god og totalgjelden er innanfor så er stort sett banken happy.

I takt med kraftig økende boligpriser har man også fått en slags kollektiv illusjon av velstand. Selv om man ikke kan selge f.eks et bad for å få penger til spas & morro så kan man alltids som nevnt over bare øke gjelden med passe mye.

I god norsk stil er stort sett all denne gjelden flytende som betyr at lånegiver kan endre betingelsene med 8 ukers varsel. De ekstremt få som har bundet renten på hele eller deler av gjelden har også gjort det med så kort bindingstid at det stort sett er meningsløst (nesten alt er under 3 år). Det er for øvrig stort sett samme greia i Sverige så akkurat det er ikke et særnorsk fenomen. Svenskene binder mer enn nordmenn, men de binder svært kort. Det er det som gir lavest løpende rente.

 

[Cyber]

Blir interessant å se fremover. Å betale ned gjeld, som man er lært opp til, har ikke virket fornuftig siste 10 år. Det er interessant at det snakkes om høy(ere) rente mange steder allerede før de fleste passerer 2,5%.

 

[morbid]

Litt finurlige disse trådene, det er ikke lenge siden de som prioriterte å betale ned gjeld ble latterliggjort i denne og andre tråder.

 

[Asbjørn]

Angrer ikke så mye på det nå, nei. Men jeg har sett 17 % boliglånsrente før. Da var det like opplagt at det var på tide å redusere risiko i 2021 som det var å øse opp med begge hender i 2008-9. Men jeg bommet på videre utvikling i strømprisene, da. Selv en dårlig fastprisavtale høsten 2021 ser veldig lur ut nå i etterpåklokskapens lys. Perfect storm.

 

[weld77]

Litt finurlige disse trådene, det er ikke lenge siden de som prioriterte å betale ned gjeld ble latterliggjort i denne og andre tråder.

Jeg har ikke sett noen latterliggjøring av å nedbetale gjeld, men jeg har sett varianter som at det ikke er så veldig mye vits så lenge realrenten er negativ og renten er lav og man ikke har så mye gjeld (min variant) og så har jeg også sett noen som sa at vedkommende alltid kun har betalt renter men har muligheten for å nedbetale om det ikke finnes andre mer interessante alternativer. Utover det kan jeg ikke huske å ha sett noe her på forumet i retning av hva du antyder. Jeg tror ikke veldig mange har vært mer negative til den norske nasjonalidretten "gjeld" enn hva jeg har vært i alle fall. Kanskje terje-A, men ikke med stor margin.

Jeg har ikke sett noen her som "skryter" av å ha økt belåningen til forbruk, men de finnes omtrent garantert men om de holdt kjeft om det for et par-tre år siden så holder de nok enda mer kjeft om det nå.

Siterer meg selv fra en annen tråd:

Viser igjen til den store filosofen Warren Buffet - han snakker om selskaper men logikken gjelder også på privaten:

We use debt sparingly. Many managers, it should be noted, will disagree with this policy, arguing that significant debt juices the returns for equity owners. And these more venturesome CEOs will be right most of the time. At rare and unpredictable intervals, however, credit vanishes and debt becomes financially fatal. A Russian-roulette equation – usually win, occasionally die – may make financial sense for someone who gets a piece of a company’s upside but does not share in its downside. But that strategy would be madness for Berkshire. Rational people don’t risk what they have and need for what they don’t have and don’t need.

 

[jane]

Det beste i dagens situasjon må være å leve nord for Dovre, uten gjeld og med en respektabel del av formuen plassert i egenkapitalbevis i lokale foretak som gir en høy grad av avkastning.

 

[weld77]

Det beste i dagens situasjon må være å leve nord for Dovre, uten gjeld og med en respektabel del av formuen plassert i egenkapitalbevis i lokale foretak som gir en høy grad av avkastning.

Er champagnedrikkeren egentlig en sparebankmann på bunnen av blanc-de-blancsen?

 

[Anonym]

Etter å nesten ha konket på tampen av 2019 har jeg virkelig fått øynene opp for å ha lett tilgjengelige penger.

 

[weld77]

Etter å nesten ha konket på tampen av 2019 har jeg virkelig fått øynene opp for å ha lett tilgjengelige penger.

Tipper en del lærte seg det da de ble permitterte under corona og NAV ikke klarte å betale ut grunnet enorm pågang også. Når det er tomt går det fort raskt utforbakke, en liten kortsiktig løsning med kredittkort eller tilsvarende man ikke får betalt tilbake så baller det fort på seg om det først går galt.

 

[jane]

Er champagnedrikkeren egentlig en sparebankmann på bunnen av blanc-de-blancsen?

Det ser jeg for meg var en litt vemmelig og nedlatende karakteristikk.
Vi trenge ikke å gjøre dette personlig, gjør vi?

 

[weld77]

Det ser jeg for meg var en litt vemmelig og nedlatende karakteristikk.
Vi trenge ikke å gjøre dette personlig, gjør vi?

Det var ment humoristisk, beklager om det kom feil ut. For øvrig intet galt med egenkapitalbeviser, har noen selv forsåvidt.

 

[Jim I Hendriksen]

Vedum er endelig enig med @weld77 . Det blir et interessant stasbudsjett til høsten, mange blir nok sure.

Svarer om regnestykke: - Ikke riktig lenger

Finansdepartementet bommet grovt i anslaget for den norske «snittfamiliens» budsjett.

borsen.dagbladet.no

 

[weld77]

Det blir et interessant stasbudsjett til høsten, mange blir nok sure.

Må innrømme at jeg ikke skjønner denne troen på rentens magiske evner i disse tider og er også usikker på hvor mye troa sentralbankene selv egentlig har. For meg fremstår det som rimelig åpebart at prissjokket kommer fra tilbudssiden og ikke etterspørselssiden, i all hovedsak drevet av ekstremt høye energipriser både i utlandet og i Norge. Så jeg har litt vanskelig for å se hva man skal oppnå med kraftige renteøkninger. På en annen side er det eneste våpenet sentralbaken har for å prøve å utføre sitt mandat - nemlig å holde inflasjonen noenlunde stabil. Om de vil lykkes med det er en helt annen sak. Dette var stort sett også gjennomgansmelodien fra den europeiske sentralbanken før de snudde ca 180 grader. Rentemarkedet hadde ingen tro på ECB og priset inn renteøkninger til tross for hva ECB sa. Så fikk markedet rett (for en gangs skyld...).

Renteøkinger i et land med enorm gjeldsbelastning og nesten all gjeld med flytende rente vil rimelig nok inndra mye kjøpekraft ganske effektivt. Men derfra til at prisene på ting skal slutte å gå oppover gitt bakteppet er jeg mye mer skeptisk til - fryktelig mye av denne prisveksten kommer utenfra og er råvareprisbasert.

Jeg er heller ikke makroøkonom, men det finnes også de av sorten som mener at det Norges Bank nå gjør er et stort feiltrinn.

 

[Hardingfele]

Jeg er heller ikke makroøkonom, men det finnes også de av sorten som mener at det Norges Bank nå gjør er et stort feiltrinn.

Og jeg er definitivt ikke makroøkonom, men jeg skjønner såpass.

Minner meg om den gamle vandrehistorien om en gruppe turister i Det sixtinske kapell. Det er to rørleggere blant dem.
"Jeg likte hvordan de hadde skjult opplegget for radiatorene."
"Ja, så du også det?"

 

[Asbjørn]

Det er kanskje et symmetrisk feiltrinn som da man forsøkte å løsne på konsekvensene av covid-nedstengningen ved å hive penger etter det. Økt likviditet funket i finanskrisen, så det måtte vel fungere her også. Og nå drar man inn likviditet for å dempe inflasjon drevet av tilbudssjokk. Jeg tror kanskje det kommer til å fungere, i den forstand at folk vil forvente at inflasjonen snart går ned igjen, men det blir jo ikke mer gass eller solsikkeolje tilgjengelig av den grunn.

 

[weld77]

I Norge prises det nå at 3m NIBOR er over 4% mot slutten av mars neste år. Det skulle, vel og merke om det faktisk slår til, tilsi boliglånsrenter på godt over 5% neste sommer.

 

[Hardingfele]

I Norge prises det nå at 3m NIBOR er over 4% mot slutten av mars neste år. Det skulle, vel og merke om det faktisk slår til, tilsi boliglånsrenter på godt over 5% neste sommer.

Det er vanlige folks tur!

 

[weld77]

Det er vanlige folks tur!

Min krystallkule sier at neste års lønnsoppgjør blir et helvetes leven og at det kommer til å bli mye streiking.

 

[Jim I Hendriksen]

Eller at Frontfagoppgjøret blir et moderat oppgjør, for det er alltid viktig med et moderat oppgjør. Og så har vi det gående.

 

[Hardingfele]

Min krystallkule sier at neste års lønnsoppgjør blir et helvetes leven og at det kommer til å bli mye streiking.

Regner med at Vedum ikke forsøker seg på et nytt regnestykke i Debatten.

Undres om noen i departementet har vågd fortelle ham om hvor rentebanen er på vei og om han fullt ut forstår hva det innebærer. Nylig meldte han at "regnestykket i Debatten nok ble feil", men at det skyldtes endrede forutsetninger.

Jeg tror han vil angre på at han krevde finansministerposten.

Han skal stå og forklare hvorfor (ti? hundre?) tusener husholdninger kneler pga økt lånebelastning, som skyldes forsøk på å dempe knapphetsdrevet inflasjon med renteheving som rammer boliglån (og alt det andre nordmenn så seg råd til da renten var lav. Sier ikke at folk ikke burde sett det komme, men det kommer vel hardt, og av feil årsak).

 

[Tweedjakke]

Kjenningsmelodien til den velmeinande venstresida (der eg sjølv er med, det er ikkje det) har vore at vi må "redusera forbruket". "Kloden har ikkje nok ressursar til at vi kan leva slik vi i vesten gjer".

Dette har vore ein lett melodi å plystra, for vi såg føre oss at det betydde at vi skulle kjøpa kvalitetsvarer i staden for billig ræl, læra oss å spara på gamle middagsrestar, kjøpa økologisk rett frå bonden, sku av lyset på do, gjera bruktkupp i nennsamt kuraterte "second-hand"-butikkar, sykla til jobben og få ein triveleg sykkelreperatør med rullings og snekkerbukse til å sjå over sykkelen. Ikkje minst skulle dette kosta mindre pengar enn den sjellause Rema/H&M-livsstilen.

Ja, ja, heile Venstre og sikkert mange i Høgre har nok delt denne visjonen. Melodien har variasjonar. Tilbake til 50-talet, då folk tok vare på tinga sine!

Det jævla ironiske er at den livsstilsendringa ikkje er like moro når matvareprisene aukar så mykje at det openbert er galskap å ikkje eta restemat, straumprisane er så brutale at det faktisk er økonomi i å sku av lyset på do og gå med heimestrikka ullsokkar inne og du tenkjer "yes, då er vinteren redda" når du finn ein heil vinterjakke til poden på Fretex.

Det minner meg om då Natur og Ungdom (som eg hang rundt i utkanten av for 25 år sidan, sjølv om eg aldri var ordentleg med) argumenterte for "fortetting på grå areal" som løysing på transport- og bustadsproblematikken. Sist gong eg var i Oslo, spaserte eg rundt og såg korleis byen hadde endra seg sidan eg flytta ut for ti år sidan. "Dei fekk det no slik dei ville", tenkte eg, "sjølv om dei neppe hadde sett føre seg at det var slik det skulle verta".

 

[weld77]

Da har banker som ventet begynt å justere fastrenente oppover, de store ligger nå ca 0,40 prosentpoeng høyere enn de gjorde forrige uke og de som ikke har justert på oversikten har nok reelt allerede gjort det. Rundt 4,60% for 10 års binding nå.

 

[Jim I Hendriksen]

Irriterer meg at de ikke følger opp med innskuddsrenta på samme nivå som lånerenta.

 

[Anonym]

Jeg fikk ganske nylig melding i nettbanken min (DnB) om at innskuddsrenten var økt til 0.8%

 

[Dr_BASS]

Kult, da taper man bare 10% i året ved å ha det på konto (+ evt mer hvis du må betale formueskatt)